区块链在金融科技领域应该如何落地？

区块链是金融科技（Fintech）领域最具挑战性的创新之一，因为区块链从根本上颠覆了传统金融的内在逻辑、运行模式和业务范围，突破了众多规章制度的常规。 踏入了一系列以前无法触及的新应用领域。

区块链被誉为颠覆性技术，将重构互联网金融乃至整个金融行业的关键底层基础设施。 它在金融领域的价值等待着人们去发掘。 具体应用如下：

1、在银行业的应用

钱包和支付是区块链技术的先行领域，但这也是银行业的传统业务范围。 区块链技术的到来能带来怎样的改变？

跨境支付-应用案例：

Circle成立于2013年10月，旨在让比特币“简单易操作，类似于Gmail（谷歌邮箱）、Skype（微软的VoIP）等客服工具”，迅速筹集到大量资金。 2014年年中获得2700万美元投资，成为数字加密货币领域资金最雄厚的公司之一。

2015 年，高盛和 IDG Capital Partners 领投了 Circle 的 5000 万美元融资。 2016年6月，Circle获得中国投资者领投的6000万美元投资，并宣布在中国成立独立公司Circle China并组建本土团队，并与百度、光大达成战略合作。

Circle 利用比特币区块链交易在全球范围内提供即时、免费的资金转移。 Circle希望通过比特币作为一个免费的互联网支付网络，让全球各国的法币畅通无阻地流通。 通过与IDG等海外公司合作，Circle可以为各国使用法币的用户提供金融服务。

尽管这些国家的支付系统监管结构复杂，但它们之间的合作取得了进展。 2016年4月，Circle获得英国金融行为监管局（FCA）颁发的首张电子货币牌照，引起业内广泛关注。 随后，Circle宣布与巴克莱银行建立合作伙伴关系，正式进军英国市场。 从此，英国消费者可以像美国消费者一样享受快速转账支付、买卖比特币等服务。

为了方便用户使用，Circle与苹果合作。 在 iOS 10 中，Apple 的 iMessage 允许用户使用 Circle 的比特币支付系统。 Circle 首席执行官杰里米·阿莱尔 (Jeremy Allaire) 表示：

“iMessage 将通过允许接入支付服务让消费者受益。支付很难安装单独的 APP，与好友的转账支付行为也需要经过复杂的设置过程，但直接连接到 iMessage 服务.它简化了很多。

2016 年 9 月 13 日，Circle 宣布用户可以通过 iMessage 向世界上任何人付款。

区块链在跨境支付中的优势：成本低、交易实时、安全性高。

智能账单——应用案例：

复杂的美容区块链账单项目账单和区块链技术可以很好的结合。 采用区块链去中心化的分布式账本后，改变了现有系统的存储和传输结构，建立了更加安全的运行。 模式来解决伪造票据的问题。

时间戳充分反映了票据从产生到消亡的过程，具有历史可追溯的特点，使该模型有了新的连续背书机制，真实反映了票据权利的流转过程。

中国杭州复兴美区块链研究中心也初步开发了一个基于以太坊的开源项目，利用区块链Chain技术理念，整合金融、餐饮、企业管理、快递追踪等细分领域。 如图所示，复美区块链网络借贷记账交易所开源项目，采用区块链技术的网络借贷交易所可以完成在线交易，声称每秒15万笔交易，无需手续费。

基于区块链的票据业务有四大优势：

从道德风险角度看，纸质票据“卖一票多”、电子票据不同步支付背书的现象时有发生。 客票仍然是电子客票。 一旦交易，就不会出现坏账。 从运营风险的角度来看，由于电子票据系统是集中运营的，一旦中央服务器出现故障，将对整个市场造成灾难性的后果。 同时，企业网银的接入将更多的风险转移到银行自身的网络安全问题上，整个风险链会越来越长。 借助区块链的分布式高容错和非对称加密算法，人为操作的风险将几乎为零。 从信用风险的角度，借助区块链数据，可以实现对所有参与方信用的采集和评估，并进行实时管控。 从市场风险角度看，中介市场大量资产错配，不仅导致自身损失，也牵制银行利益。 数据透明的特性促进了整个市场交易价格的真实性响应资金需求，从而形成更加真实的价格指数，有利于控制市场风险。

银行结算—应用案例：VISA

银行结算是指通过银行账户内的资金划拨进行收付的行为，即银行接受客户的委托代收代付，将款项从客户的存款账户中划出。付款单位，转入收款单位的存款账户，完成客户之间的交易。 债权债务清算或资金划拨。 在这个过程中，银行既是商品交换的媒介，又是社会经济活动中资金清算的中介。

与国内银行主要靠存贷款差额盈利不同，跨国银行一半的利润来自中间结算业务。 对于他们来说，开辟新的业务领域，合理降低结算成本，直接关系到他们的基本面。

VISA 是世界上最大的信用卡公司。 毫无疑问，数字加密货币的兴起必然对其信用卡支付业务产生影响。 不过，VISA并没有一直抵制电子货币和区块链，而是采取了开放的态度。

2015 年 10 月，VISA 和 DocuSign 联合推出了一个“概念验证”项目，使用比特币区块链来记录和存储租车数据。 该项目将 DocuSign 的数字交易管理 (DTM) 平台和电子签名解决方案与 VISA 的安全支付技术相结合。 它允许消费者在车内配置租赁、保险和其他日常采购，如停车费和通行费，用户可以直接用VISA卡支付。

周边应用不满足VISA。 同年，VISA与Coinbase合作推出了第一张可以在美国使用的比特币借记卡。 在 11 月 30 日于伦敦举行的 UnBound 会议上，VISA 欧洲创新实验室展示了另一个“概念验证”汇款应用程序，人们可以通过该应用程序在比特币区块链上汇款。

2016年9月，VISA与数字支付创业公司BTL Group合作，推出基于区块链技术的银行间结算支付系统Interbit，以评估区块链技术是否可以降低银行间国际转账的成本和结算账户。 时间和信用风险。

近两年的一系列重大动作可见一斑：VISA开始意识到区块链技术的价值，正努力让区块链技术成为扩大影响范围的利器。

区块链在银行结算中的优势：安全、便捷、智能。

除了利用区块链技术改造现有业务外比特币在金融领域的应用，银行内部发行数字加密货币也推出了自己的加密数字货币计划，以降低运营成本。

区块链在银行数字加密货币中的优势：降低成本。

2. 证券投资市场在证券交易中的应用——应用案例：Linq

证券交易市场是区块链的重要应用领域。 区块链技术的应用不仅可以加快清算和结算速度，还可以减少金融机构需要维护的账簿数量，确保更准确的审计追踪。

纳斯达克交易所（NASDAQ）是证券交易所市场第一个吃螃蟹的人。 2015年下半年，推出基于比特币交易技术的交易平台Linq，用于一级市场企业的交易。 如下图所示，Linq具备记录企业IPO前股权交易的能力，可以追踪企业股权交易、股东及投资人信息等，这对于私募股权市场的资产分析非常有价值。

纳斯达克区块链战略负责人 Fredrik Voss 坚信，区块链技术带来的高效率将大大增强 Linq 作为私募股权交易平台的优势。 到目前为止，还没有任何技术真正让人们远离纸质工作，而区块链技术将把它向前推进一大步比特币在金融领域的应用，与人工处理相比大大降低出错的可能性。

区块链在证券交易中的优势：加快结算速度，简化账户，便于跟踪和审计。

股权众筹——应用案例：蚂蚁金服

长期以来，资金一直是摆在创意和创业面前的一道鸿沟，而正是这条鸿沟催生了全球首个众筹平台——Kickstarter。 Kickstarter 的运作方式是典型的平台商业模式。 一方面，平台的用户是那些渴望创造和创造的人，另一方面，他们是拥有部分资金并愿意为新想法提供资金的人。 双方共同的愿望 他们都希望新的想法成为现实，并不断得到推广。

基于区块链技术的众筹平台可以通过创建自己的数字加密货币或数字资产来筹集资金，通过将自己的“数字股权”分配给早期的支持者，是投资者获得支持创业公司股份的凭证。

区块链众筹平台通常具有三层结构：

在国内，小易是第一家使用区块链技术登记公司股权的公司。 这虽然是一种创新，但要在底层逻辑和各种细节上做到符合我国法律并与物理世界相连接，并不是一件容易的事。 经过对我国目前法律环境的深入研究和分析，YI有潜力成为可行的区块链应用。

蚂蚁是基于区块链技术的区块链协议，通过对等网络注册、发行、管理和交易各种股权。 初期将以非上市公司股权为切入点，为创业公司提供数字化股权激励计划，为股权众筹公司提供股权管理解决方案。 未来将过渡到股权流通，即“区块链IPO”，这将逐渐模糊民营企业和上市公司的界限。

区块链在股权众筹中的优势：超越时空限制，优化众筹组织，合理分配股权权益。

3、保单销售在保险行业的应用——应用案例：布比航空意外险

传统航空意外保险一直存在保险欺诈、中介哄抬价格等问题。 俗话说“羊毛出在羊身上”，最终要传递给消费者。 区块链技术可以为解决这些问题提供有效手段。

2016年7月29日，布币区块链与阳光保险合作推出“区块链+航空意外险卡单”，这是国内首个在区块链上流通的金融资产。

大多数航空意外保险理赔只有在发生飞机事故时才会得到理赔，所以在大多数情况下，客户购买的是假保险，而且不容易被发现。 为防止购买“假保单”，Bubi区块链凭借其多方数据共享的特性，实现了卡片从源头到客户流转的全过程追溯。 各方不仅可以查询卡的真伪，还可以确保卡上账单的真实性，也可以方便后续的处理，比如理赔等等。

为防止中间商抬高价格转嫁给消费者，在Bubi区块链上设置航空意外险卡单。 没有中间商，保卡单的价格会大幅降低。 据资料显示，这款产品60元即可购买，可供20人使用。 每次最高可获得200万元航空意外保障，相当于每次消费3元可获得200万元保障。

区块链在保险行业的优势：真实透明、信息安全、可追溯、理赔流程清晰、成本低。